Hogyan működik egy építkezés finanszírozása? – Hitel, önerő, támogatások

Egy családi ház építése komoly anyagi döntés, és a legtöbben nem tudják kizárólag saját forrásból finanszírozni. Milyen lehetőségek állnak rendelkezésre az építkezés finanszírozására? Milyen hiteltípusok, állami támogatások segíthetik a folyamatot? Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk a lehetőségeket és a legfontosabb tudnivalókat.

Milyen forrásokból finanszírozható az építkezés?

Egy családi ház építésének finanszírozása jellemzően három fő forrásból történik:

  • Önerő – A saját megtakarításból finanszírozott rész.
  • Építési hitel – A bank által biztosított finanszírozás, amely szakaszosan kerül folyósításra.
  • Állami támogatások és kedvezmények – CSOK Plusz, 5%-os lakásáfa

Az optimális megoldás általában ezek kombinációja, mivel az önerő önmagában ritkán fedezi az építkezés teljes költségét.

Önerő – Mennyi szükséges az építkezéshez?

Az önerő a legfontosabb tényező, ha hitelből finanszírozza az építkezést, mivel a bankok jellemzően elvárnak bizonyos saját tőkét.

  • A bankok általában 20-30% önerőt várnak el az építkezés megkezdéséhez.
  • Az építési hitelek szakaszosan kerülnek folyósításra, vagyis a bank a készültségi fok előrehaladásától függően utalja a pénzt.
  • Ha valaki hitelből vásárol telket, az nem minden esetben számít önerőnek, mivel a bankok csak a beépítés alatt álló ingatlant veszik fedezetként figyelembe.

Ha nem áll rendelkezésre elegendő önerő, akkor érdemes állami támogatásokkal vagy családi forrásokkal (pl. szülői ajándékozás) kiegészíteni a finanszírozást.

Építési hitel – Hogyan működik?

Az építési hitel eltér a lakáshiteltől, mert nem egy összegben, hanem szakaszosan, az építkezés előrehaladásával kerül folyósításra.

Főbb jellemzők:

  • A hitel szakaszos folyósítású, azaz a bank az egyes készültségi szintek elérésekor utalja az összeget.
  • Minden folyósítás előtt helyszíni szemle történik, hogy ellenőrizzék az építkezés állását.
  • A hitel fedezete a felépülő ingatlan és a telek, de a bank először csak az elkészült érték egy részét ismeri el fedezetként.
  • A futamidő jellemzően 10-30 év, a kamatok fix vagy változó konstrukcióban érhetők el.

Fontos, hogy a kivitelező is tudjon a szakaszos folyósításról, hogy az ütemezéshez igazíthassa a finanszírozást!

Milyen állami támogatások érhetők el 2025-ben?

CSOK Plusz (Családi Otthonteremtési Kedvezmény)

A CSOK Plusz 2024-től elérhető új támogatási forma, amely hitelkedvezményeket biztosít lakásvásárlásra és építkezésre.

Kik igényelhetik?

Házaspárok, akik legalább egy gyermeket vállalnak vagy már van gyermekük.

Támogatott hitel összege:

  • 1 gyermek esetén: legfeljebb 15 millió Ft
  • 2 gyermek esetén: legfeljebb 30 millió Ft
  • 3 vagy több gyermek esetén: legfeljebb 50 millió Ft

Kamat:

Fix 3% a teljes futamidő alatt.

Gyermekvállalási határidő:

  • Gyermektelen házaspároknál: 4 év
  • 1 gyermekes házaspároknál: 8 év
  • 2 vagy több gyermek esetén: 10 év

Tartozáselengedés:

A második gyermek megszületése után 10 millió Ft, minden további gyermek után további 10 millió Ft tartozáselengedés jár.

A CSOK Plusz egy rendkívül kedvezményes konstrukció, amely hosszú távon alacsony törlesztőrészletet biztosít.

5%-os lakásáfa

  • A 2026. december 31-ig érvényben lévő szabályozás szerint az új építésű ingatlanokra az áfa 5% marad, a korábbi 27% helyett.
  • Ez jelentős megtakarítást jelenthet azok számára, akik most építkeznek.

A kedvezmény határideje miatt érdemes időben elkezdeni az építkezést, hogy kihasználható legyen az alacsonyabb áfakulcs!

Hogyan érdemes pénzügyileg megtervezni az építkezést?

1. Készítsen részletes költségvetést!

  • Az építési hitelhez részletes költségtervet kell bemutatni a bank felé.
  • Fontos, hogy minden munkafázis ára előre rögzített legyen, így elkerülhetőek a váratlan kiadások.

2. Gondoljon a tartalékokra!

  • Az építkezések költségei gyakran túllépik az eredeti terveket.
  • Érdemes legalább 10-15%-os tartalékot képezni a váratlan költségekre.

3. Ütemezze a finanszírozást!

  • Az építési hitel szakaszos kifizetése miatt fontos, hogy az egyes munkafázisokhoz igazodjon a finanszírozás.
  • A kivitelezővel érdemes előre egyeztetni, hogy a banki folyósítások miként illeszkednek az ütemtervhez.

Egy tapasztalt generálkivitelező segíthet az optimális finanszírozási terv kialakításában!

Összegzés – Hogyan érdemes finanszírozni az építkezést 2025-ben?

  • Önerő nélkül nehéz elindítani az építkezést, a bankok jellemzően 20-30% saját forrást elvárnak.
  • Az építési hitel szakaszosan kerül folyósításra, így fontos a kivitelezés és a finanszírozás összehangolása.
  • A CSOK Plusz és az 5%-os lakásáfa jelentős kedvezményt nyújthatnak, érdemes kihasználni ezeket a lehetőségeket.
  • A pontos pénzügyi tervezés és tartalékkeret elengedhetetlen egy sikeres építkezéshez.

Ha biztos kezekben szeretné tudni az építkezés pénzügyi tervezését, forduljon hozzánk bizalommal!